Můj příběh je pravda, ať sním svou kreditku, jestli vám budu lhát, já vzal jsem si úvěr a do dnešního dne mi nedá spát…aneb jak mi GE Money Bank chtělo podstrčit dražší úvěr než mám doposud, abych platil méně 🙂
Asi tak by mohlo začít mé vyprávění o refinancování a také o nerefinancování úvěru z vlastní zkušenosti. V neblahém roce 2010 jsem se vzhlédl v jednom nádherném autě, které jsem moc chtěl. Ale neměl jsem peníze v hotovosti, jak už to bývá. Poslal jsem tedy několik žádostí do bank přes jejich internetové formuláře, tak jak to všichni známe, tam, kde výše úvěru nesahá ani po kotníky a třpytí se tam snad vše, na co se podíváte. No nebudu vás dále napínat a popisovat detaily. Částka, kterou jsem si v té době půjčil byla 300 tisíc korun. Bylo to v GE Money bank a i když byl úrok nelidských 19% šel jsem do toho. Měsíční splátka činila cca 6500 Kč a doba splácení 8 let, tedy 96 měsíců. Tak šel čas a já jako řádný dlužník mořil svou částku splátku po splátce.
Zachránila mě Zuno banka
Po dvou letech splácení jsem si všiml, že i Zuno banka nabízí úvěrové produkty, tak jsem si začal zjišťovat, zda by mi vlastně půjčili částku 300 tisíc korun a kolik by byla úroková sazba a také výše RPSN. K mému údivu jsem dostal nabídku, které se nedalo říct ne. Doba splácení 5 let, měsíčně kolem 5650 Kč a pojištění pro případ smrti či trvalé invalidity pouze 113 korun měsíčně. Pro úplnost dodám, že roční úroková sazba činí 10,9% a RPSN je 12,18%. Bomba. Neprodloužil jsem si délku splácení, ale téměř o tisíc korun snížil měsíční splátku, což je prostě super. Především jsem však uspořil cca 60 tisíc za celý úvěr, což je výhra největší.
Equa dá ještě nižší úrok
Třetí rok splácení, tedy 2 roky u GE Money bank a skoro celý u Zuna mám úspěšně za sebou a mezitím se mi vynořila další nabídka. Equa banka, kde jsem si založil účet mi nabízí, že při stejné době splácení mi sníží měsíční splátku o cca 200 Kč, úroková sazba klesne na 8,9% a RPSN jen na 9,28%. Celé to má háček. Equa banka nevyžaduje pojištění, ale pokud bych jej chtěl, chtějí měsíčně 354 Kč, což by prodražilo celý úvěr a ve finále bych ušetřil jen cca 1400 Kč. Nabídku nepřijmu, protože si nemyslím, že by výše pojistné částky odpovídala výši rizika. Proč může mít Zuno pojištění za 113 korun a jiná banka chtít skoro 3x tolik? A vzít si úvěr bez pojištění je dle mého soudu neodpovědné vůči rodině a ostatním, kteří by museli v případě mé smrti úvěr splácet.
Vtípky GE Money bank s 16% úrokovou sazbou
Největší perlu, kvůli které vlastně píši tento článek jsem si nechal na konec. Už asi třikrát mi volali z GE Money bank a tak jsem je vyslechl. Paní mi nabízela další běžný bankovní účet, což jsem nevyužil. Dále se mě ptala na mé úvěry, a když zjistila, že mám jeden nabídla možnost refinancování s úsporou 2% roční úrokové sazby. Nechal jsem se tedy přemluvit na schůzku v bance. Paní v bance nebyla zrovna milá, ale bylo mi to jedno, přišel jsem si přeci pro lepší úvěr. Když zjistila, že mám úvěr od Zuno banky nastal problém. Obě banky mezi sebou nemají
uzavřenou smlouvu o refinancování a tak mi paní nabídla „jen“ jejich Express půjčku, kterou bych v podstatě zaplatil dluh u Zuna. Tedy stejný proces jako jsem udělal před rokem kdy jsem půjčkou Zuna zaplatil úvěr u GE Money bank.
Dobrá, paní jsem řekl jaké mám podmínky u Zuna a jaké mi nabízí Equa banka, jsem moc rád, že je o mě takový zájem, ale raději bych byl bez dluhu, no co už. Takže paní se mě ptá na mé zaměstnání, výši příjmů a další věci spojené s poplatky v domácnosti. Poté mi hlásí, že musíme požádat o půjčku – předběžnou 300 tisíc korun a pak detaily upravíme podle toho aby nám to hezky vyšlo. OK nenamítám nic, jen podepisuju různé papíry a dávám si dobrý pozor na to, co podepisuju, protože bych nerad aby se mi pod ruku dostala omylem úvěrová smlouva. První papír vychází na legračních 16% roční úrokové sazby. Splátky v délce 96 měsíců sice opravdu nepřesahují částku 5 tisíc korun, ale 96 měsíců? To je 8 let. Když si spočítám 96 měsíců krát výši nabízené splátky tak zjistím, že za tu dobu zaplatím cca o 120 tisíc víc než u Zuno banky. Odmítavě na paní vrtím hlavou s tím, že můj požadavek je neprodlužovat délku splácení, jen nižší úroková sazba. Paní se začíná potit. Vysvětluje mi, že není důležitá jen roční úroková sazba ale i možnost splatit úvěr předčasně a bez poplatků nebo kdykoliv dát mimořádnou splátku také bez poplatků a ptá se mě, zda mám nyní možnost úvěr předčasně splatit, aniž bych platil penále. Přiznám se, že nemám, ale 1% z dlužné částky je cca 2700 Kč, což je pořád lepší než 120 tisíc. Paní argumentuje vedením účtu zdarma, což nemá každý a jediná podmínka by byla vložit na účet měsíčně aspoň 7 tisíc korun. Hmm ale já mám účet zdarma u Equa banky namítám, stejně tak u Zuno banky a Mbanky také, opravdu mi jde jen o snížení úroků, ale i tak jsem spokojený a kdyby mi paní od vás nevolala tak ani nechodím, namítám já.
Dobrá, dobrá zkusíme to jinak. Podepisuju další papír s žádostí o úvěr, tentokráte na mnou požadovaných 60 měsíců. Nyní jsme se dostali na měsíční splátku téměř 6 200 korun + 270 pojištění. Nezlobte se, ale ani toto pro mne není zajímavé, vždyť nyní platím 5600 a pojištění 113 korun, proč bych měl platit více? Ano je pravda, že mám půjčku za kterou platím za vedení 99 korun, ale to jsem si zvolil sám a i tak je to stále levnější. Paní na pobočce se netváří, že mi nabízí horší a pro mne nevýhodnější produkty. Naopak se tváří dost podivně, diví se že o takovou půjčku nemám zájem. Jde za vedoucí pobočky a přichází se slevou 3 a nakonec 5%. Podepisuju další žádost o půjčku opět na 60 měsíců. NE. Banka umožní pouze 96 měsíců a splátku kolem 5 tisíc korun. To už nedávám, dívám se na hodinky, strávil jsem už hodinu marnými pokusy. Nakonec si paní svolí, zda bych ji a její bance dal 24 hodin na to, aby se nad tím mohli zamyslet, jsem totiž nestandardní případ, jak jsem zjistil v průběhu různých žádostí. Znova vysvětluju, že iniciátorem toho, že mi GE Money bank dá nižší úrok jsem nebyl já a že pokud to nejde vůbec nevadí, jelikož mám už nyní úrok, s kterým jsem v rámci možností spokojený. Paní se ale asi nechce snadno vzdát své provize za uzavření této smlouvy. Odcházím tedy po hodině naštvaný na ztrátu času a jsem moc zvědav, s čím paní zavolá.
A jsme v samotném finále. Paní volá ještě ve stejný den, což je příjemné překvapení a sděluje úrokovou sazbu 9,2% No, to se podívejme, jsem niž než u Zuno banky, ale ne níže než u Equa banky a dále pak pojištění přibližně 270 korun. Říkám NE. Nezlobte se, ale to pro mě není zajímavé, opět mi paní slibuje účet zdarma (jako bych v Zuno platil za vedení tisíc korun měsíčně) Možnost předčasného splácení zdarma je sice hezká, nicméně nemám nyní finance a pokud je v budoucnu budu mít bude částka 1% z dlužné ceny zanedbatelná. Takže napodruhé jsem nerefinancoval.
Co z toho plyne?
Refinancovat úvěr se určitě dá a moje zkušenost s refinancováním je pozitivní. Zvolil jsem úvěr u jiné banky a při stejné délce splácení jsem ušetřil měsíčně okolo tisíci koruny a za dobu splácení přes 60 tisíc korun, který bych byl nucen u GE Money bank zaplatit. Napodruhé už refinancování o které jsem vlastně příliš nestál nevyšlo. Equa banka sice nabídla lepší úrok ale vyšší pojištění, což se mi nelíbí a především bych neušetřil žádnou zajímavou sumu. A GE Money bank? Ať už se paní dušovala, že mi nabízí vůbec nejlepší úrok jaký mi mohou dát mě nepřesvědčila, protože nebyla schopna snížit úrok mé stávající úvěrové smlouvy.
